Блог

ОСАГО – это страхование гражданской ответственности. То есть, обязательство виновника аварии компенсировать потери другим её участникам. В этом главное отличие этого полиса от страхования по КАСКО, возмещающей ущерб автовладельцу вне зависимости от того, кто виноват в ДТП. Полис ОСАГО гарантирует возмещение только тем, кто признан пострадавшими в ДТП.

Условия выплат по ОСАГО

Страховая компания выплатит по полису ОСАГО только при соблюдении ряда условий:

• полис виновника в ДТП подлинный;
• срок действия страховки не истёк;
• полис оформлен именно на тот автомобиль, который стал виновником аварии;
• водитель, совершивший ДТП, вписан в полис как допущенный к управлению автомобилем, или полис оформлен на неограниченное количество водителей.

Несоблюдение хотя бы одного из условий приравнивается к отсутствию у виновника полиса гражданской ответственности.

Действующий полис у пострадавшего обеспечивает право на компенсацию от страховщиков, просто в случае отсутствия ОСАГО у виновника возмещать ущерб будет не его страховая компания, а более высокая инстанция — Российский союз автостраховщиков (РСА).

Выплаты по ОСАГО: что компенсируется?

Возмещение пострадавшим положено за вред, нанесённый здоровью водителя и пассажиров, а также за ущерб имуществу в результате ДТП. Другими словами, за вред, нанесённый с участием транспорта на территориях, предназначенных для его движения, к которым относятся не только дороги, но также проезды, парковки, стоянки и гаражи.

По ОСАГО может быть компенсирован «вред» и «ущерб». Вред здоровью — это не только траты на лечение или лекарства, протезирование или услуги по уходу, но ещё и компенсация заработка, не полученного в период болезни, а также дополнительные выплаты в случае получения инвалидности из-за аварии. Сюда же относятся, например, расходы на доставку пострадавшего в больницу и услуги сиделки.

И под ущербом имуществу подразумеваются не только повреждения автомобиля. Это любые имущественные затраты или расходы, которые потерпевший понёс при наступлении страхового случая. Например, оплата эвакуатора, хранение повреждённой машины, стоимость повреждённого или уничтоженного груза.

Также можно компенсировать утрату товарной стоимости, т.е. разницу в цене машины до ДТП и после.
Однако совокупно все эти суммы не могут превышать цифры, установленные статьёй 7 закона об ОСАГО: не более 500 000 рублей за вред здоровью или жизни и не более 400 000 рублей за ущерб имуществу. В случае гибели пострадавшего его родственники получают 475 000 рублей компенсационных выплат, плюс 25 000 рублей на похороны.

Нестраховые случаи по ОСАГО

Не всякий ущерб попадает под компенсацию по ОСАГО. К нестраховым случаям относятся:

• происшествия, не связанные с движением транспортного средства.
• если имеется другой вид ответственности, и соответственно, страхования. Например, опасный груз страхуется перевозчиком отдельно. Поэтому и вред, нанесённый им, компенсируется другой страховкой.
• компенсация морального или физического вреда, полученного пострадавшим в результате конфликта с виновником ДТП.

В какую страховую нужно обращаться

Если пострадала только машина, нужно идти в «свою» страховую — ту, что оформляла ОСАГО потерпевшему. Она выплатит компенсацию, а уже потом будет сама разбираться с компанией виновника. Это так называемое прямое урегулирование. Правило действует и для аварий с участием более двух машин. Неважно, оформлено ДТП по Европротоколу или сотрудником ГИБДД, лишь бы не было пострадавших в аварии людей, а у всех её участников действовали полисы ОСАГО.

В противном случае подавать заявление на возмещение и получать его придётся в страховой компании виновника аварии. Туда же нужно идти, если проблемы со здоровьем появились после подачи заявления о прямом урегулировании — закон это разрешает.

Сроки обращения в страховую компанию

По закону сообщить страховщику о наступлении страхового случая нужно незамедлительно, если договором страхования не определены иные сроки.
В течение пяти дней потерпевшему требуется подать заявление на выплату, приложив необходимые документы. При оформлении по Европротоколу и виновный, и потерпевший в течение этого же срока предоставляют копии извещения о ДТП своим страховщикам. А если аварию оформляли через приложение «Помощник ОСАГО», то это произойдёт автоматически.

В течение тех же пяти дней страховая потребует предоставить автомобиль для осмотра. Здесь строгости меньше, чем с документами, но чем быстрее эксперт компании осмотрит машину, тем скорее будет выплата. В противном случае СК вправе перенести осмотр или экспертизу на срок до 20 рабочих дней.

Документы, предоставляемые в страховую компанию

При подаче заявления в страховую компанию на возмещение пострадавшему в ДТП надо будет предоставить:

• общегражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• ПТС и СТС автомобиля;
• полис ОСАГО на него, оформленный на бланке, или распечатку электронного полиса;
• действующую диагностическую карту, если машина старше 3 лет;
• банковские реквизиты для перечисления компенсации.

Состав документов об аварии зависит от её тяжести и, соответственно, способа оформления.

Подтверждение ДТП, оформленного по Европротоколу

В последние годы относительно мелкие аварии предписывается оформлять по Европротоколу. Это делают сами участники без привлечения ГИБДД, заполняя в двух экземплярах специальный бланк, выдаваемый вместе с полисом ОСАГО, или с помощью приложения «Помощник ОСАГО» для смартфонов. В этом случае для получения возмещения пострадавший в дополнение к остальным документам также предоставляет:

• свой экземпляр заполненного бланка Европротокола;
• фотографии с места аварии.

Фотографии должны быть на отдельном носителе, если Европротокол оформлен на бумажном бланке, или вместе с данными «Помощника ОСАГО». Закон не запрещает оформлять Европротокол и без фотографий, но они помогут страховщикам быстрее разобраться с вашим делом.

Европротоколом можно воспользоваться даже в том случае, если участники не пришли к согласию о виновности. Просто в этом случае максимальное возмещение снизится с 400 000 до 100 000 рублей.

Подтверждение ДТП, оформленного инспектором ГИБДД.

Если авария не соответствует любому из условий Европротокола или у одного из участников есть полис КАСКО, её должен оформить инспектор ГИБДД. В итоге он выдаст потерпевшему следующие документы:

• справку по форме № 154 — справка о ДТП;
• копию определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, к которому приложены данные всех участников;
• копию квитанции-постановления.

Все эти документы также нужно направить страховой компании.

Сроки возмещения по ОСАГО

Возмещение должно быть осуществлено в течение 20 дней со дня подачи заявления в страховую компанию, не считая выходных и праздников. Даже за вред здоровью первая выплата должна пройти не позже этого срока, а на вторую можно подавать без ограничения времени, но не позднее исковой давности, которая составляет 3 года.

При опоздании с выплатой страховой компании за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 1% суммы возмещения, при просрочке мотивированного отказа — 0,5% от суммы запрошенного возмещения.

Порядок возмещения

До апреля 2017 года у потерпевших в ДТП был выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или отдать автомобиль на ремонт в рекомендованную страховой компанией автомастерскую. В действующей редакции закона такого выбора нет. Для легковых автомобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетное возмещение — натуральное. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу автосервиса и запчасти, стоимость которых рассчитывается по методичке Банка России после осмотра.

У страховых компаний обычно заключены договоры со многими станциями техобслуживания, но направить повреждённый автомобиль могут не на каждую. По закону, техцентр должен находиться не дальше 50 км либо от места ДТП, либо от места жительства потерпевшего. Также выбрать СТО можно ещё на этапе заключения договора ОСАГО. Тогда при прямом возмещении туда отправят на ремонт.

Возмещение в денежном выражении возможно в следующих случаях:

• автомобиль на гарантии и не старше двух лет, страховая компания обязана предложить для починки официальный дилерский центр. Если у страховой нет договора с такой СТО, можно требовать возмещение деньгами;
• у страховой нет ни одного партнёра-ремонтника или все предложенные станции дальше 50 км и от места ДТП, и от дома потерпевшего;
• страховая отказывает в направлении на ремонт в техцентр, который есть в её списке партнёров или о котором вы письменно договорились, заключая договор ОСАГО;
• автомобиль потерпевшего не подлежит восстановлению или его ремонт превышает лимит в 400 000 рублей;
• потерпевший получил в ДТП средний или тяжкий вред здоровью;
• в ДТП повреждён специально оборудованный автомобиль инвалида;
• денежную компенсацию вправе получить родственники погибшего водителя.

Обзор подготовлен специалистом Центра экспертиз.